Wat is NHG? De Nationale Hypotheek Garantie uitgelegd

De definitie: wat betekent NHG?

NHG is de afkorting van Nationale Hypotheek Garantie. Het is een garantieregeling voor woninghypotheken in Nederland, uitgevoerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). De kern is eenvoudig: als jij je hypotheek niet meer kunt betalen en de woning bij gedwongen verkoop minder opbrengt dan de openstaande schuld, neemt het WEW dat resterende tekort over van de bank. Dat tekort heet de restschuld, en die wordt in bepaalde omstandigheden volledig kwijtgescholden.

Voor jou als koper levert dat twee concrete voordelen op: een structureel lagere hypotheekrente — doorgaans 0,4% – 0,7% onder het markttarief — en een vangnet bij persoonlijke tegenslag. Lees meer over hoe ver dat vangnet reikt op de pagina NHG-bescherming bij tegenslag.

Op welk bedrag kijkt NHG: koopsom of taxatie?

Een veelgemaakte denkfout is dat NHG alleen naar de koopsom kijkt. In werkelijkheid telt de laagste van de koopsom en de getaxeerde marktwaarde. Koop je een woning van € 465.000 die op € 455.000 wordt getaxeerd, dan rekent NHG met € 455.000 — en val je dus binnen de grens.

Verbouwingskosten en energiebesparende voorzieningen mag je meefinancieren tot de verhoogde EBV-grens van € 498.200. De gewone kosten koper (overdrachts- belasting, notaris, advieskosten) bij een bestaande woning vallen buiten de NHG-grens: die betaal je uit eigen middelen. Wil je weten of jouw situatie binnen de grens past, gebruik dan de NHG-calculator.

Hoe vraag je NHG aan? Het proces stap voor stap

Je vraagt NHG niet zelf aan bij het WEW. De geldverstrekker dient de garantie namens jou in tijdens het verstrekken van de hypotheek. In de praktijk verloopt het zo:

1. Oriëntatie en advies. Je adviseur of geldverstrekker controleert of de woning (laagste van koopsom en taxatie) binnen de NHG-grens van € 470.000 valt en of je aan de overige voorwaarden voldoet.
2. Hypotheekaanvraag. Je dient het dossier in bij een bij het WEW aangesloten geldverstrekker — taxatierapport, inkomensgegevens, koopovereenkomst.
3. Aanvraag van de garantie. De geldverstrekker vraagt de NHG-garantie digitaal aan bij het WEW. Jij ondertekent geen apart NHG-formulier; het loopt mee met de hypotheekofferte.
4. Betaling van de borgtochtprovisie. Je betaalt eenmalig 0,4% over het geleende bedrag, meestal meegefinancierd in de hypotheek.
5. Passeren bij de notaris. Zodra de hypotheek passeert, is de garantie van kracht. Vanaf dat moment profiteer je van de lagere NHG-rente.

De adviseur bewaakt jouw belang en de voorwaarden; de geldverstrekker is de partij die de garantie formeel bij het WEW indient. Het traject loopt dus volledig synchroon met de gewone hypotheekaanvraag en kost je geen extra doorlooptijd.

Wie voert de NHG uit? Het WEW als garantiefonds

De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) is de organisatie achter NHG. Het WEW is een private stichting, maar de overheid — Rijk en gemeenten — fungeert als achtervang: als het garantiefonds ontoereikend zou zijn, springt de overheid bij. Die constructie maakt de garantie bijzonder solide en verklaart waarom banken een fors lagere rente durven aan te bieden.

Dat het vangnet werkt én betaalbaar blijft, blijkt uit de cijfers. Volgens het jaarverslag 2024 van NHG werden in 2024 ruim 126.000 nieuwe NHG-garanties afgegeven — een stijging van 18% ten opzichte van het jaar ervoor. Van alle bestaande koopwoningen die binnen de grens vielen, werd in 77% van de gevallen voor NHG gekozen. Tegelijk waren er dat jaar slechts 26 verliesdeclaraties: situaties waarin het fonds daadwerkelijk een restschuld moest vergoeden. Dat lage aantal verklaart waarom de premie kon dalen.

Wat kost NHG en waarom werd het goedkoper?

De eenmalige NHG-provisie (borgtochtprovisie) bedraagt in 2026 0,4% van het hypotheekbedrag. Op een hypotheek van € 350.000 is dat € 1.400. Je mag dit meefinancieren in de hypotheek of zelf inbrengen, en de provisie is fiscaal aftrekbaar als financieringskosten in het jaar van afsluiten.

Die provisie is in tien jaar tijd flink gedaald. Het verloop:

De reden achter de verlaging is de gezonde positie van het garantiefonds. Door de gestegen woningprijzen en het lage aantal verliesdeclaraties (26 in 2024) heeft het WEW voldoende reserves opgebouwd, waardoor het de premie voor nieuwe kopers kon verlagen. Meer cijfers en een rekenvoorbeeld vind je op NHG-kosten 2026.

Hoeveel rente bespaar je met NHG?

Omdat het risico voor de bank lager is, krijg je met NHG een lagere rente. De korting ligt doorgaans tussen 0,4% – 0,7%— typisch zo'n 0,5 procentpunt — onder het tarief zonder NHG. Op een hypotheek van € 350.000loopt dat al snel in de duizenden euro's aan bespaarde rente over de looptijd. De eenmalige provisie van 0,4% verdien je daardoor vaak binnen één tot twee jaar terug.

Houd er rekening mee dat het belastingvoordeel via hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd: het maximale aftrektarief voor de eigen woning bedraagt in 2026 nog 36,97%. De netto-besparing van de NHG-rentekorting blijft echter onveranderd interessant. Bekijk het volledige overzicht van voordelen van NHG.

De NHG-grens in 2026

Per 1 januari 2026 bedraagt de standaard NHG-grens € 470.000. Voor woningen waarbij je energiebesparende voorzieningen (EBV) meefinanciert — zonnepanelen, isolatie, een warmtepomp — geldt een verhoogde grens van € 498.200. Zo stimuleert de overheid verduurzaming van de woningvoorraad.

De grens wordt elk jaar per 1 januari herzien op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling. Bekijk de actuele cijfers op NHG-grens 2026 en het volledige historisch overzicht van NHG-grenzen.

Wanneer heb je recht op NHG?

NHG is beschikbaar als aan een aantal basisvereisten wordt voldaan:

• De laagste van koopsom en taxatiewaarde valt binnen de NHG-grens.
• Je gaat de woning zelf bewonen (eigen bewoning).
• De hypotheek heeft een annuïtaire of lineaire aflossingsstructuur.
• De lening wordt verstrekt door een bij het WEW aangesloten geldverstrekker.

Een overlijdensrisicoverzekering is sinds 2018 geen NHG-voorwaarde meer; de geldverstrekker kan er los om vragen. Huurwoningen, vakantiehuizen en beleggingspanden komen niet in aanmerking. Lees alle NHG-voorwaarden 2026.

NHG is woninggebonden: verhuizen en aflossen

De garantie hoort bij de hypotheek op je woning, niet bij jou als persoon. Dat heeft twee praktische gevolgen:

• Verhuizen. Neem je je hypotheek mee naar een nieuwe woning via de verhuisregeling, dan loopt de bestaande NHG-garantie door zonder dat je opnieuw borgtochtprovisie betaalt over het meegenomen deel. Financier je extra bij, dan betaal je alleen provisie over het nieuwe gedeelte.
• Einde looptijd. De garantie vervalt zodra de hypotheek volledig is afgelost of de woning wordt verkocht. Je hoeft dan niets op te zeggen; de NHG-dekking stopt automatisch.

NHG en de voordelen op een rij

Naast de rentekorting biedt NHG bescherming in moeilijke situaties. Kun je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner de hypotheeklasten niet meer dragen, dan helpt het WEW mee aan een oplossing — een betalingsregeling, of in het uiterste geval kwijtschelding van de restschuld na verplichte verkoop. Lees hoe dat vangnet werkt op NHG-bescherming of bereken je situatie met de NHG-calculator.