NHG en overbruggingskrediet — doorstromen naar je volgende woning

Wat is een overbruggingskrediet?

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening die de overwaarde van je oude, nog niet verkochte woning voorfinanciertvoor de aankoop van je nieuwe woning. Als doorstromer zit je vaak klem: je wilt het nieuwe huis kopen, maar de overwaarde van je huidige woning zit nog «vast» tot de verkoop rond is. Het overbruggingskrediet maakt die overwaarde alvast beschikbaar als inbreng voor de nieuwe aankoop.

Zodra je oude woning is verkocht en bij de notaris is overgedragen, los je het overbruggingskrediet in één keer af met de vrijgekomen overwaarde. Het is dus een kortlopende lening met een duidelijk eindpunt: de verkoop van je oude huis.

Waarom valt het overbruggingskrediet niet onder NHG?

NHG is een garantie op de hypotheek van de woning die je gaat bewonen. Een overbruggingskrediet is geen woninghypotheek, maar een tijdelijke lening op de overwaarde van je oude woning. Daarom valt dat krediet zelf buiten de borgstelling van het WEW.

De nieuwe hypotheek op je volgende woning kan wél onder NHG, zolang de koopsom binnen de grens van € 470.000 valt en je aan de overige NHG-voorwaardenvoldoet. Dat levert je het bekende voordeel op: een lagere hypotheekrente en de vangnetfunctie van NHG bij tegenslag. Bron: NHG Voorwaarden & Normen 2026.

Dubbele lasten: tijdelijk twee keer betalen

Tijdens de overgangsperiode heb je dubbele lasten. Je betaalt dan tegelijk:

• de lopende hypotheek op je oude, nog niet verkochte woning;
• de rente over het overbruggingskrediet;
• de nieuwe hypotheek op je gekochte woning.

Geldverstrekkers toetsen daarom vooraf of je deze stapeling van lasten een tijdje kunt dragen. Hoe langer je oude woning te koop staat, hoe langer de dubbele lasten doorlopen.

Voorwaarden voor NHG bij doorstromen

De voorwaarden voor de nieuwe hypotheek zijn dezelfde als bij elke andere NHG-aanvraag, met een paar accenten voor doorstromers:

• Eigen bewoning. De nieuwe woning moet je hoofdverblijf worden — geen verhuur of belegging.
• Binnen de NHG-grens. De koopsom mag maximaal € 470.000zijn (€ 498.200 met energiebesparende voorzieningen).
• Annuïtair of lineair. De hypotheekvorm moet aflossend zijn (los van de tijdelijke aflossingsvrije overbruggingsfase hierboven).
• Overbrugging op de overwaarde. Het overbruggingskrediet wordt verstrekt op basis van (een deel van) de overwaarde van je oude woning.

Wil je weten hoeveel je maximaal kunt lenen op de nieuwe woning? Reken het door via maximale hypotheek met NHG of de NHG-calculator. Bron: NHG Voorwaarden & Normen 2026.

Verschil met oversluiten en de verhuisregeling

Doorstromen, overbruggen en oversluiten worden vaak door elkaar gehaald. Het verschil:

• Overbruggingskrediet: overbrugt de periode waarin je tijdelijk twee woningen hebt.
• Verhuisregeling: hiermee neem je je opgebouwde recht op hypotheekrenteaftrek (het fiscale aflossingsschema) mee naar je nieuwe woning, zodat je dat recht niet verliest bij de verhuizing.
• Oversluiten: je vervangt je huidige hypotheek door een nieuwe, vaak om een scherpere rente te krijgen.

Heb je geen nieuwe woning maar wil je je bestaande hypotheek vernieuwen? Lees dan de pagina over NHG bij oversluiten.

Rekenvoorbeeld: overbruggen naar een woning met NHG

Stel, je doorloopt deze situatie als doorstromer:

De koopsom van € 450.000 valt binnen de NHG-grens van € 470.000, dus de nieuwe hypotheek van € 300.000 kan onder NHG. Het overbruggingskrediet van € 150.000 financiert de overwaarde voor; zodra je oude woning verkoopt, los je dat krediet af. Over de NHG-hypotheek van € 300.000 betaal je eenmalig 0,4% provisie, oftewel € 1.200. Dit is een vereenvoudigd voorbeeld; banken hanteren een eigen factor voor de voorfinanciering van de overwaarde.