Wat doet NHG als je werkloos wordt?
De geldverstrekker kan eerst bekijken welke betaling je nog kunt dragen en of een tijdelijke afspraak helpt. Denk aan een betaalpauze of aanpassing van de lening. Lukt duurzaam woningbehoud niet, dan kan verkoop nodig zijn. Een restschuld wordt alleen na een afzonderlijke beoordeling door NHG mogelijk kwijtgescholden.
Het algemene vangnet — melden via je geldverstrekker, het verschil met een hypotheek zonder NHG, de erkende oorzaken — leggen we uit op de hubpagina NHG-bescherming bij tegenslag. Op deze pagina gaan we de diepte in op het werkloosheidsscenario: hoever je inkomen terugzakt, hoe de Woonlastenfaciliteit dat opvangt, en wat er anders is als je geen WW hebt.
Hoever zakt je inkomen bij werkloosheid?
De eerste twee maanden bedraagt de bruto WW 75% van het WW-maandloon; daarna 70%. UWV stelt dit maandloon vast op basis van het verzekerde loon, tot het wettelijke maximum. Een nettosalaris vermenigvuldigen met deze percentages geeft daarom geen betrouwbare netto-uitkering.
Bron: UWV: hoogte WW, geraadpleegd 11 september 2026. Gebruik de UWV-beschikking voor het bedrag en de duur van jouw recht.
Rekenvoorbeeld: hoe de Woonlastenfaciliteit het gat dicht
Voorbeeld met zelfgekozen bedragen, geen WW-berekening. Stel dat je na baanverlies daadwerkelijk € 2.100 netto per maand ontvangt. Je hypotheekbetaling is € 1.200 en je andere noodzakelijke uitgaven zijn € 1.100. Dan is je maandelijkse tekort € 200: € 2.100 − € 1.200 − € 1.100.
Die € 200 is het begin van een budgetgesprek, geen bedrag dat NHG automatisch uitkeert. De bank bekijkt ook spaargeld, partnerinkomen, overige schulden en herstelperspectief. Spreek schriftelijk af welk bedrag je blijft betalen en hoe je de achterstand later inhaalt. Stop niet zelf met betalen.
De Woonlastenfaciliteit uitgewerkt
De Woonlastenfaciliteit is een aanvullende borgstelling van NHG voor afgesproken betalingsachterstanden, geen uitkering of nieuwe lening van NHG aan jou. Je geldverstrekker bepaalt met jou de betaalpauze en terugbetaling. NHG kan tot maximaal 9% van de oorspronkelijke hoofdsom extra borg staan. De regels van 2026 stellen hier geen algemene maximale betaalpauze van twee jaar.
Bij een oorspronkelijke lening van € 300.000 is 9% rekenkundig € 27.000. Dat is een bovengrens aan aanvullende borgstelling; het is geen persoonlijk budget of automatisch recht op een betaalpauze. De afspraak met je bank bepaalt welke achterstand ontstaat.
Bron: NHG Voorwaarden en normen 2026, D.5.6, geraadpleegd 11 september 2026.
Let op: je WW-duur en je WLF-duur zijn niet hetzelfde
De UWV-beschikking en de afspraak met je geldverstrekker hebben ieder hun eigen einddatum. Vraag vóór een betaalpauze wat je betaalt tijdens de pauze, hoe de achterstand wordt verwerkt en wat de maandlast daarna wordt. Laat ook het scenario doorrekenen waarin je WW eindigt voordat je nieuw werk hebt.
Werkloosheid als ZZP'er: geen WW, beperkter vangnet
Ben je zelfstandige zonder personeel, dan ligt dit anders. Wegvallende opdrachten geven op zichzelf geen recht op WW; vallen je opdrachten weg, dan is er geen UWV-uitkering die je inkomen deels opvangt. Het standaard vangnet is voor jou dus beperkter.
De Woonlastenfaciliteit kán in beeld komen als de inkomensterugval onvrijwillig is en er uitzicht is op herstel. Het lastige is de onderbouwing: zonder WW-beschikking moet je het inkomensverlies op een andere manier aantonen, bijvoorbeeld via je administratie en jaarcijfers. Reken er niet automatisch op dat de WLF wordt toegekend. Wil je als ZZP'er met NHG kopen, laat het werkloosheids- en terugvalscenario dan vooraf doorrekenen door een hypotheekadviseur.
Woonlastenverzekering als optionele aanvulling
Een betaalpauze verlaagt tijdelijk de betaling, maar neemt je schuld niet weg. Een woonlastenverzekering is een ander product: de polis bepaalt wanneer er een uitkering is. Controleer dekking, wachttijd, uitsluitingen en premie voordat je een verzekering afsluit.
Een verzekering dekt alleen de risico’s die in de polis staan. Werkloosheidsdekking voor werknemers betekent niet dat omzetverlies als ondernemer verzekerd is. Vergelijk de polis met je werkvorm en bestaande inkomensvoorzieningen.
Stappenplan: wat te doen zodra je werkloos raakt
Hoe eerder je meldt, hoe meer ruimte er is voor een oplossing. Wacht niet tot je een betaling hebt gemist.
| Stap | Actie | Timing |
|---|---|---|
| 1 | Vraag je WW aan bij UWV en meld je werkloosheid bij je geldverstrekker | Controleer direct de aanvraagtermijn bij UWV |
| 2 | Bespreek of de Woonlastenfaciliteit nodig en haalbaar is | Tijdens eerste gesprek met de geldverstrekker |
| 3 | Lever bewijsstukken aan: WW-beschikking, ontslagbrief, inkomensoverzicht (ZZP: administratie) | Zo snel mogelijk na verzoek |
| 4 | Geldverstrekker schakelt het WEW in — blijf bereikbaar en reageer snel | Vraag de bank naar de verwachte doorlooptijd |
| 5 | Leg een eventuele betaalpauze en de terugbetaling schriftelijk vast | Na akkoord van je geldverstrekker |
Bewaar elke brief, beschikking en e-mail. Als later een restschuldaanvraag nodig is, vormt dit dossier het bewijs dat je tijdig hebt gemeld en te goeder trouw hebt gehandeld — een harde voorwaarde voor kwijtschelding. De erkende oorzaken en de exacte kwijtscheldingsvoorwaarden staan op NHG en restschuld en in de NHG-voorwaarden 2026. Waarom dit vangnet het echte verschil maakt met een hypotheek zonder NHG lees je bij de voordelen van NHG.
Disclaimer
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.
Bronnen en inhoudelijke correctie
Controle: 11 september 2026. NHG 2026, D.5.6; UWV-bronnen staan bij de WW-uitleg.
De uitleg van de Woonlastenfaciliteit en het WW-voorbeeld zijn gecorrigeerd. De eerdere vaste termijn van twee jaar en berekening over nettoloon zijn vervallen.
Wat betekent NHG voor jouw hypotheek?
Bespreek je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. Je gaat naar onze externe aanvraagpartner; wij kunnen een vergoeding ontvangen.