Voordelen van NHG — Wat levert de garantie je concreet op?

Voordeel 1 — Lagere hypotheekrente

NHG kan een lagere rente opleveren, maar er bestaat geen vast kortingspercentage voor alle banken. Vergelijk dezelfde leensom, aflosvorm, rentevaste periode en woningwaarde. De tarieven in onze rekenvoorbeelden zijn zelfgekozen aannames, geen actuele bankaanbiedingen.

Rekenvoorbeeld met zelfgekozen tarieven: leen je € 350.000 tegen 4,0% zonder NHG, dan betaal je met een korting van 0,5% nog 3,5%. In het eerste jaar scheelt dat ruw € 1.750 aan rente over de beginschuld. Let op: dat bedrag daaltelk jaar omdat je schuld afneemt. Een «besparing van 30 jaar» bruto optellen alsof het saldo gelijk blijft, is misleidend. Voor jouw werkelijke besparing reken je met de afnemende schuld — dat doet de calculator voor je. Meer over het tarief op NHG-rentekorting.

Voordeel 2 — Een vangnet dat bewezen werkt

Als je door onvrijwillige werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van een partner je hypotheeklasten niet meer kunt dragen, bemiddelt het WEW eerst voor een betalingsregeling. Lukt dat niet en blijft er na gedwongen verkoop een restschuld over, dan kan die worden kwijtgescholden — mits je tijdig hebt gemeld en actief hebt meegewerkt. De volledige werking en voorwaarden staan op NHG-bescherming.

Hoe vaak dat vangnet daadwerkelijk wordt aangesproken? Zelden — en juist dat laat zien dat het werkt. Volgens het NHG-jaarverslag 2024 (bron: NHG.nl) werden er ruim 126.000 nieuwe garanties verstrekt (+18% ten opzichte van 2023), met een marktaandeel van 77% bij hypotheken onder de grens. Daartegenover stonden in datzelfde jaar slechts 26 verliesdeclaraties. De garantie is dus vooral een achtervang die je hopelijk nooit nodig hebt, terwijl het fonds gezond blijft.

Voordeel 3 — Provisie snel terugverdiend

De provisie bij aankoop bedraagt 0,4% van de lening. Bij € 350.000 is dat € 1.400. De tijd die nodig is om dat terug te verdienen hangt af van jouw tarieven, aflossing en belastingpositie. Er is geen algemene terugverdientijd van tien maanden.

Gebruik de calculator om een bruto voorbeeld door te rekenen. Houd dezelfde looptijd aan en vergelijk ook de restschuld. De gekozen rentetarieven zijn aannames, geen offertes.

Voordeel 4 — Kwijtschelding van restschuld

Zakt de woningmarkt in en is je woning bij gedwongen verkoop minder waard dan de hypotheek, dan blijft er een restschuldover — soms tienduizenden euro's. Zonder NHG ben jij daar persoonlijk voor aansprakelijk, soms jarenlang. Met NHG kan het WEW die restschuld overnemen en kwijtschelden als de oorzaak erkend is. Dit weegt het zwaarst bij recent gekochte woningen met weinig eigen inleg. De precieze voorwaarden en het proces lees je op NHG-bescherming.

Voordeel 5 — Hogere NHG-grens bij verduurzaming

Wie energiebesparende voorzieningen (EBV) meefinanciert in de hypotheek, profiteert van een verhoogde NHG-grens. In 2026 is dat € 498.200in plaats van de standaard € 470.000. Concreet gaat het om investeringen in:

• Zonnepanelen
• Spouwmuur-, vloer- of dakisolatie
• HR++-glas of driedubbel glas
• Warmtepomp
• Ventilatie met warmteterugwinning (WTW)

De extra ruimte tot € 498.200 in 2026 mag voor energiebesparende voorzieningen worden gebruikt. De gewone kosten moeten binnen de standaardgrens blijven; de extra ruimte is geen aankoopbudget voor een duurdere bestaande woning. De bank toetst ook inkomen en woningwaarde.

Wanneer is NHG NIET (zo) voordelig?

Voor de meeste kopers binnen de grens van € 470.000 weegt het voordeel ruim op tegen de provisie. Maar eerlijk is eerlijk: er zijn situaties waarin NHG niet kan of nauwelijks loont. Reken in die gevallen altijd een concrete offerte met én zonder NHG door.

• Aflossingsvrije hypotheek. Een (deels) aflossingsvrije hypotheek is met NHG niet toegestaan; NHG vereist annuïtair of lineair aflossen. Wil je bewust aflossingsvrij lenen, dan valt NHG sowieso af.
• Beleggingspand of tweede woning. NHG geldt alleen voor een woning die je zelf gaat bewonen (hoofdverblijf). Een huurpand, vakantiewoning of tweede woning komt niet in aanmerking.
• Lage LTV of kleine hypotheek. Leen je weinig ten opzichte van de woningwaarde — bijvoorbeeld onder ~60% door veel eigen geld — dan is de renteopslag zonder NHG bij sommige geldverstrekkers al beperkt. De provisie van 0,4% kan dat resterende rentevoordeel dan deels of geheel opeten.

Ligt de woningwaarde boven de NHG-grens, kijk dan naar je opties bij een hypotheek zonder NHG. Wil je eerst de harde eisen checken, lees dan de NHG-voorwaarden 2026. En voor de kosten zelf: NHG-kosten.