Bij een rentevaste periode korter dan tien jaar is de toetsrente in beginsel de hoogste van de aangeboden rente en de AFM-toetsrente. Voor juli–september 2026 is de AFM-toetsrente 5%. Bron: AFM: toetsrente derde kwartaal 2026, geraadpleegd 11 september 2026.
Kort antwoord
Voor een reguliere nieuwe lening is annuïtair of lineair aflossen het uitgangspunt. Bij bestaande eigenwoningschuld kan onder voorwaarden een aflossingsvrij deel tot 50% van de woningwaarde mogelijk zijn. Daarnaast gelden specifieke regels voor woningbehoud en tijdelijk twee woningen. Laat de geldverstrekker jouw situatie toetsen.
Het uitgangspunt en de uitzonderingen
Voor een reguliere nieuwe NHG-lening is het uitgangspunt dat je de schuld annuïtair of lineair aflost. Een aflossingsvrij deel vraagt een specifieke grond in de voorwaarden. Dat onderscheid is belangrijk: NHG sluit niet iedere aflossingsvrije hypotheek uit.
Bron: NHG: is een aflossingsvrije hypotheek mogelijk?, geraadpleegd 11 september 2026.
Bestaande eigenwoningschuld en woningbehoud
Naast bestaande eigenwoningschuld kent NHG regels voor woningbehoud en voor tijdelijk twee woningen. Vanaf 2026 kan de bestaande lening bij verkoop van de oude woning onder voorwaarden tijdelijk volledig aflossingsvrij worden gemaakt. Dat is geen algemene aflossingsvrije aankooplening. Bron: NHG: wijzigingen 2026.
Een belangrijke uitzondering betreft het overgangsrecht voor hypotheken van vóór 1 januari 2013. Had je destijds al een aflossingsvrije hypotheek, dan mag je dat bestaande aflossingsvrije deel via de meeneemregeling meenemen naar je nieuwe hypotheek.
Daarbij geldt een harde grens: het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% van de woningwaarde bedragen. Het overige deel van de financiering — en elk nieuw stuk lening — moet annuïtair of lineair worden afgelost om binnen NHG te blijven.
| Situatie | Aflossingsvrij binnen NHG? | Voorwaarde |
|---|---|---|
| Nieuwe hypotheek (vanaf 2013) | Nee | Alleen annuïtair of lineair |
| Bestaand deel van vóór 1-1-2013 | Ja, via meeneemregeling | Max. 50% van de woningwaarde |
| Nieuw deel bij oversluiten/verhogen | Nee | Annuïtair of lineair aflossen |
Wil je per se (deels) aflossingsvrij financieren zonder dat je onder het overgangsrecht valt? Dan kan dat alleen buiten NHG. Lees de afwegingen op hypotheek zonder NHG en vergelijk met de voordelen op hypotheek met NHG.
De toetsrente: zo bepaalt de bank wat je kunt lenen
Naast de aflossingsvorm speelt de toetsrente een grote rol. Dat is de rente waarmee de bank berekent of je de maandlasten verantwoord kunt dragen. Die toetsrente is niet altijd gelijk aan de rente die je daadwerkelijk betaalt.
- Rentevaste periode korter dan 10 jaar: de bank toetst met een hogere AFM-toetsrente in plaats van de lage werkelijke rente. Zo wordt voorkomen dat je na afloop van de rentevaste periode bij een rentestijging in de problemen komt.
- Rentevaste periode van 10 jaar of langer: de bank rekent met de werkelijke rente, omdat je lasten voor langere tijd vaststaan.
Gevolg voor je maximale hypotheek
Omdat een korte rentevaste periode met een hogere toetsrente wordt doorgerekend, valt je maximale hypotheek lager uit dan wanneer je een lange rentevaste periode kiest. Kies je rentevast voor 10 jaar of langer, dan rekent de bank met de werkelijke rente en kun je doorgaans meer lenen. Wie zijn leenruimte wil maximaliseren, kiest dus vaak bewust voor een langere rentevaste periode.
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent? Reken het door op maximale hypotheek met NHG of gebruik de NHG-calculator.
NHG-grens en provisie in 2026
Of je nu annuïtair of lineair aflost, de NHG-parameters zijn gelijk. In 2026 ligt de gewone NHG-grens op € 470.000 en betaal je eenmalig 0,4% borgtochtprovisieover de hypotheeksom. De aflossingsvorm verandert die bedragen niet. Bron: NHG Voorwaarden & Normen 2026 (nhg.nl).
Disclaimer
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.
Wat betekent NHG voor jouw hypotheek?
Bespreek je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. Je gaat naar onze externe aanvraagpartner; wij kunnen een vergoeding ontvangen.