Kort antwoord
Nee, een nieuwe NHG-hypotheek mag niet (deels) aflossingsvrij zijn: NHG vereist een annuïtaire of lineaire aflossing. Aflossingsvrij kan alleen als je al vóór 2013 een hypotheek had, en dan tot maximaal 50% van de woningwaarde.
Waarom NHG geen aflossingsvrije hypotheek toestaat
De Nationale Hypotheek Garantie sluit aan op de fiscale regels rond de eigen woning. Sinds 1 januari 2013 geven alleen annuïtaire en lineaire hypotheken recht op hypotheekrenteaftrek. Bij beide vormen los je gedurende de looptijd de volledige schuld af. NHG hanteert diezelfde lijn: het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) wil dat je schuld in de loop van de tijd daadwerkelijk afneemt, omdat dat het risico op een restschuld verkleint.
Een aflossingsvrije hypotheek werkt precies andersom: je betaalt alleen rente en lost tussentijds niets af. Dat past niet bij de uitgangspunten van NHG, en daarom is een nieuw aflossingsvrij deel binnen een NHG-hypotheek uitgesloten. Zie ook de algemene NHG-voorwaarden.
De uitzondering: overgangsrecht en de meeneemregeling
Er is één situatie waarin een aflossingsvrij deel tóch binnen NHG mag: het overgangsrecht voor hypotheken van vóór 1 januari 2013. Had je destijds al een aflossingsvrije hypotheek, dan mag je dat bestaande aflossingsvrije deel via de meeneemregeling meenemen naar je nieuwe hypotheek.
Daarbij geldt een harde grens: het aflossingsvrije deel mag maximaal 50% van de woningwaarde bedragen. Het overige deel van de financiering — en elk nieuw stuk lening — moet annuïtair of lineair worden afgelost om binnen NHG te blijven.
| Situatie | Aflossingsvrij binnen NHG? | Voorwaarde |
|---|---|---|
| Nieuwe hypotheek (vanaf 2013) | Nee | Alleen annuïtair of lineair |
| Bestaand deel van vóór 1-1-2013 | Ja, via meeneemregeling | Max. 50% van de woningwaarde |
| Nieuw deel bij oversluiten/verhogen | Nee | Annuïtair of lineair aflossen |
Wil je per se (deels) aflossingsvrij financieren zonder dat je onder het overgangsrecht valt? Dan kan dat alleen buiten NHG. Lees de afwegingen op hypotheek zonder NHG en vergelijk met de voordelen op hypotheek met NHG.
De toetsrente: zo bepaalt de bank wat je kunt lenen
Naast de aflossingsvorm speelt de toetsrente een grote rol. Dat is de rente waarmee de bank berekent of je de maandlasten verantwoord kunt dragen. Die toetsrente is niet altijd gelijk aan de rente die je daadwerkelijk betaalt.
- Rentevaste periode korter dan 10 jaar: de bank toetst met een hogere AFM-toetsrente in plaats van de lage werkelijke rente. Zo wordt voorkomen dat je na afloop van de rentevaste periode bij een rentestijging in de problemen komt.
- Rentevaste periode van 10 jaar of langer: de bank rekent met de werkelijke rente, omdat je lasten voor langere tijd vaststaan.
Gevolg voor je maximale hypotheek
Omdat een korte rentevaste periode met een hogere toetsrente wordt doorgerekend, valt je maximale hypotheek lager uit dan wanneer je een lange rentevaste periode kiest. Kies je rentevast voor 10 jaar of langer, dan rekent de bank met de werkelijke rente en kun je doorgaans meer lenen. Wie zijn leenruimte wil maximaliseren, kiest dus vaak bewust voor een langere rentevaste periode.
Wil je weten wat dit voor jouw situatie betekent? Reken het door op maximale hypotheek met NHG of gebruik de NHG-calculator.
NHG-grens en provisie in 2026
Of je nu annuïtair of lineair aflost, de NHG-parameters zijn gelijk. In 2026 ligt de koopsomgrens op € 470.000 en betaal je eenmalig 0,4% borgtochtprovisieover de hypotheeksom. De aflossingsvorm verandert die bedragen niet. Bron: NHG Voorwaarden & Normen 2026 (nhg.nl).
Disclaimer
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.
Vergelijk de scherpste hypotheektarieven met NHG.
Gratis en vrijblijvend advies via een onafhankelijke AFM-adviseur.