Waarom geeft de bank een lagere rente bij NHG?
Elke bank prijst risico in via de hypotheekrente. Hoe groter de kans dat ze geld kwijtraken bij wanbetaling, hoe hoger de opslag boven hun basisrente. Met NHG neemt het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dat verliesrisico over: moet je de woning gedwongen verkopen met een restschuld, dan vergoedt WEW die schuld aan de bank. Dat risico hoeft de bank niet meer in te prijzen, en die besparing geeft ze aan je door als rentekorting.
In 2026 ligt de indicatieve rentekorting bij NHG tussen 0,4 en 0,7 procentpunt, met 0,5 procentpunt als typische waarde. Ter referentie: een hypotheek zonder NHG kost medio 2026 indicatief rond 4,0%, met NHG rond 3,5% (10 jaar vast). NHG-tarieven van de grootbanken lagen medio 2026 globaal tussen 3,6% en 3,8% voor 10 jaar vast. De exacte hoogte verschilt per geldverstrekker, per rentevaste periode en per risicoklasse. Bron: NHG.nl en tariefoverzichten van grootbanken, medio 2026.
Risicoklassen en LTV-opslag: wat NHG vervangt
Zonder NHG werken banken met risicoklassen op basis van je LTV (loan-to-value): de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde, hoe hoger de opslag, want bij gedwongen verkoop is de kans op een tekort groter. Indicatief loopt zo'n opslag op van vrijwel nul bij een lage LTV (tot circa 60%) tot ongeveer 0,2 à 0,4 procentpunt bij een hoge LTV (boven circa 90%).
NHG doorbreekt die staffel: doordat WEW garant staat, krijg je doorgaans het laagste tarief — vergelijkbaar met de laagste risicoklasse — ongeacht je LTV, zolang je binnen de NHG-grens van € 470.000 (2026) blijft. Juist starters die vrijwel de volledige woningwaarde lenen, profiteren daardoor het meest: zij zouden zonder NHG in de duurste klasse vallen. Zie ook de voordelen van NHG en hoe een hypotheek met NHG werkt.
De korting verschilt per rentevaste periode
De NHG-korting is geen vast getal voor de hele markt. Naast verschillen tussen banken zie je ook verschillen tussen rentevaste periodes. Bij sommige geldverstrekkers is de korting bij 10 jaar vast groter dan bij 20 jaar vast, omdat ze starters met een middellange periode actief willen aantrekken. Bij 5 jaar vast is de absolute besparing per maand vaak vergelijkbaar, maar profiteer je er korter van voordat je rente opnieuw wordt vastgesteld.
Vergelijk daarom altijd hetzelfde rentetype én dezelfde periode. Een 5-jaars NHG-tarief afzetten tegen een 20-jaars niet-NHG-tarief geeft een vertekend beeld.
Rekenvoorbeelden: maand- en langetermijnbesparing
De berekeningen hieronder gaan uit van een indicatief markttarief van 4,0% zonder NHG en 3,5% met NHG — een verschil van 0,5 procentpunt. De hypotheken zijn annuïtair met een looptijd van 30 jaar. Bedragen zijn bruto, tenzij anders vermeld.
Voorbeeld 1: hypotheek van € 300.000
Bij 4,0% is de bruto maandlast bij aanvang circa € 1.432; bij 3,5% circa € 1.347. Dat is een bruto verschil van ongeveer € 85 per maand. Over 10 jaar telt dat op tot circa € 10.200; over 30 jaar tot ruim € 30.600 — vóór belastingeffecten.
Voorbeeld 2: hypotheek van € 375.000
Bij 4,0% is de bruto maandlast bij aanvang circa € 1.790; bij 3,5% circa € 1.684. Bruto verschil: ongeveer € 106 per maand. Over 10 jaar komt dat neer op circa € 12.800 en over de volledige looptijd op ruim € 38.000 (indicatief, vóór belastingen).
Het netto voordeel na belasting
Een eerlijk verhaal moet het fiscale effect meenemen. Omdat je met NHG minder rente betaalt, daalt ook het bedrag dat je via de hypotheekrenteaftrek kunt aftrekken. Het netto voordeel is daardoor iets kleiner dan het bruto verschil. In 2026 is het aftrektarief voor de eigen woning begrensd op maximaal 36,97% (bron: Belastingdienst, 2026).
Concreet voor de hypotheek van € 375.000: het bruto renteverschil in jaar 1 is ongeveer € 1.870. Na aftrek tegen 36,97% blijft daar netto circa € 1.180 van over. Vertaald naar maandlasten: van het bruto voordeel van € 106 per maand houd je netto ongeveer € 67 per maand over. Nog steeds substantieel, maar wel realistischer dan het bruto getal.
Netto besparing na aftrek NHG-provisie (€ 375.000 × 0,4%)
De NHG-provisie bedraagt € 1.500 en is in jaar 1 fiscaal aftrekbaar tegen het tarief voor kosten eigen woning (in 2026 maximaal 36,97%). De effectieve netto kost komt daarmee op circa € 945. Met een bruto besparing van € 106 per maand is die kost na ongeveer 10 maanden terugverdiend; reken je met de netto maandbesparing van € 67, dan duurt het terugverdienen circa 14 maanden. Daarna blijft het voordeel jaren doorlopen. Indicatieve cijfers. Meer over de kosten lees je op NHG-kosten.
Overzichtstabel: besparing per hypotheekbedrag
De tabel toont de bruto maandbesparing en de gecumuleerde besparing over 10 jaar bij een korting van 0,5 procentpunt. De maandbedragen zijn berekend met de annuïteitsformule (30 jaar, 4,0% zonder NHG / 3,5% met NHG) en zijn dus géén lineaire interpolatie. Bedragen zijn afgerond en indicatief.
| Hypotheekbedrag | Rentekorting | Bruto maandbesparing | 10-jaar besparing |
|---|---|---|---|
| € 250.000 | 0,5 pp | circa € 71 | circa € 8.500 |
| € 300.000 | 0,5 pp | circa € 85 | circa € 10.200 |
| € 375.000 | 0,5 pp | circa € 106 | circa € 12.800 |
| € 400.000 | 0,5 pp | circa € 113 | circa € 13.600 |
| € 450.000 | 0,5 pp | circa € 128 | circa € 15.300 |
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank. De maandbesparing is bruto; netto valt het bedrag lager uit door de lagere hypotheekrenteaftrek. Tarieven wijken af per geldverstrekker en marktsituatie. Bereken jouw situatie via de NHG-calculator.
Hoe groot is het verschil écht? Wees kritisch
De bandbreedte van 0,4 tot 0,7 procentpunt is een algemeen beeld, geen garantie. In de praktijk kan het verschil tussen het beste NHG-tarief en het beste niet-NHG-tarief op de markt kleiner zijn dan die bandbreedte suggereert, zeker als je een lage LTV hebt en zonder NHG al in een gunstige risicoklasse valt. De korting is dus geen vaststaand recht op 0,5 procentpunt, maar het resultaat van vergelijken.
Dat maakt het naast elkaar leggen van actuele tarieven cruciaal. NHG levert vrijwel altijd een voordeel op, maar de échte waarde wordt pas duidelijk als je concrete offertes vergelijkt voor jouw bedrag, LTV en rentevaste periode.
Welke banken bieden de beste NHG-korting?
Alle grote Nederlandse geldverstrekkers — onder meer ING, ABN AMRO, Rabobank, Aegon en Nationale-Nederlanden — bieden NHG-tarieven. Hun rentelijsten worden doorgaans wekelijks bijgewerkt en staan op hun websites.
Toch zijn er structurele verschillen. Sommige banken zijn scherp geprijsd voor NHG-hypotheken omdat ze actief starters willen aantrekken; andere richten zich op het hogere segment en zijn voor NHG-bedragen minder concurrerend. Een onafhankelijk adviseur met toegang tot de volledige markt — inclusief aanbieders zonder fysiek kantoor — vindt voor jouw situatie sneller het scherpste tarief.
Do's en don'ts bij vergelijken
- Vergelijk hetzelfde rentetype en dezelfde looptijd. Een 5-jaars NHG-rente naast een 20-jaars niet-NHG-rente geeft een vertekend beeld.
- Let op je LTV-klasse. Banken splitsen tarieven in klassen (bijvoorbeeld tot 60%, 60–80%, 80–100% LTV). Controleer in welke klasse je valt en wat NHG daar tegenover zet.
- Reken het fiscaal door. Een lagere bruto rente betekent ook een lagere aftrek. Kijk daarom naar je netto maandlast, niet alleen naar de bruto rente.
- Vraag niet te vroeg een offerte aan. Een bindende offerte is beperkt geldig (doorgaans 3 maanden). Vraag offertes pas aan als je concreet koopt, niet in de oriëntatiefase.
Wanneer is de rentekorting het meest waardevol?
Hoe hoger je hypotheek en hoe langer je rentevaste periode, hoe groter het absolute voordeel van de NHG-korting. Bij 5 jaar vast is de totale besparing kleiner dan bij 20 jaar vast. Starters die nu kopen in de bandbreedte van € 300.000 tot € 450.000 profiteren het sterkst: zij lenen relatief veel binnen de NHG-grens, hebben vaak een hoge LTV en nog een lange looptijd voor zich.
Vergelijk de scherpste hypotheektarieven met NHG.
Gratis en vrijblijvend advies via een onafhankelijke AFM-adviseur.