Waarom geeft de bank een lagere rente bij NHG?
Elke bank prijst risico in via de hypotheekrente. Hoe groter de kans dat ze geld kwijtraken bij wanbetaling, hoe hoger de opslag boven hun basisrente. Met NHG neemt het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) dat verliesrisico over: moet je de woning gedwongen verkopen met een restschuld, dan vergoedt WEW die schuld aan de bank. Dat risico hoeft de bank niet meer in te prijzen, en die besparing geeft ze aan je door als rentekorting.
NHG kan een lagere rente opleveren, maar er bestaat geen vast kortingspercentage voor alle banken. Vergelijk dezelfde leensom, aflosvorm, rentevaste periode en woningwaarde. De tarieven in onze rekenvoorbeelden zijn zelfgekozen aannames, geen actuele bankaanbiedingen.
Risicoklassen en LTV-opslag: wat NHG vervangt
Zonder NHG kan de rente afhangen van de verhouding tussen lening en woningwaarde (LTV). De grenzen van de risicoklassen en de rente per klasse verschillen per geldverstrekker. Vraag het actuele tariefblad op voor jouw rentevaste periode; er is geen universele opslag per LTV-klasse.
NHG doorbreekt die staffel: doordat WEW garant staat, krijg je doorgaans het laagste tarief — vergelijkbaar met de laagste risicoklasse — ongeacht je LTV, zolang je binnen de NHG-grens van € 470.000 (2026) blijft. Juist starters die vrijwel de volledige woningwaarde lenen, profiteren daardoor het meest: zij zouden zonder NHG in de duurste klasse vallen. Zie ook de voordelen van NHG en hoe een hypotheek met NHG werkt.
De korting verschilt per rentevaste periode
De NHG-korting is geen vast getal voor de hele markt. Naast verschillen tussen banken zie je ook verschillen tussen rentevaste periodes. Bij sommige geldverstrekkers is de korting bij 10 jaar vast groter dan bij 20 jaar vast, omdat ze starters met een middellange periode actief willen aantrekken. Bij 5 jaar vast is de absolute besparing per maand vaak vergelijkbaar, maar profiteer je er korter van voordat je rente opnieuw wordt vastgesteld.
Vergelijk daarom altijd hetzelfde rentetype én dezelfde periode. Een 5-jaars NHG-tarief afzetten tegen een 20-jaars niet-NHG-tarief geeft een vertekend beeld.
Rekenvoorbeelden: maand- en langetermijnbesparing
De berekeningen hieronder gaan uit van een zelfgekozen voorbeeldtarief van 4,0% zonder NHG en 3,5% met NHG — een verschil van 0,5 procentpunt. De hypotheken zijn annuïtair met een looptijd van 30 jaar. Deze tarieven zijn geen marktcijfers. Ze blijven in het voorbeeld ongewijzigd gedurende de berekende periode. Bedragen zijn bruto; provisie en belasting zijn niet afgetrokken.
Voorbeeld 1: hypotheek van € 300.000
Bij 4,0% is de bruto maandlast bij aanvang circa € 1.432; bij 3,5% circa € 1.347. Dat is een bruto verschil van ongeveer € 85 per maand. Over 10 jaar telt dat op tot circa € 10.200; over 30 jaar tot ruim € 30.600 — vóór belastingeffecten.
Voorbeeld 2: hypotheek van € 375.000
Bij 4,0% is de bruto maandlast bij aanvang circa € 1.790; bij 3,5% circa € 1.684. Bruto verschil: ongeveer € 106 per maand. Over 10 jaar komt dat neer op circa € 12.800 en over de volledige looptijd op ruim € 38.000 (indicatief, vóór belastingen).
Het netto voordeel na belasting
Door minder rente te betalen kan ook de renteaftrek afnemen. Je kunt daarom niet de hele bruto annuïteit met één belastingpercentage vermenigvuldigen: die maandbetaling bevat ook aflossing, en aflossing is geen aftrekbare rente.
Vergelijk per maand de werkelijk betaalde rente en de restschuld. Houd provisie en eventuele andere kosten apart. De aftrekbeperking voor hoge inkomens bedraagt in 2026 37,56%; jouw daadwerkelijke fiscale uitkomst vraagt een persoonlijke berekening.
Bron: Belastingdienst: aftrek eigen woning bij een hoog inkomen, geraadpleegd 11 september 2026.
Overzichtstabel: besparing per hypotheekbedrag
De tabel toont de bruto maandbesparing en de gecumuleerde besparing over 10 jaar bij een korting van 0,5 procentpunt. De maandbedragen zijn berekend met de annuïteitsformule (30 jaar, 4,0% zonder NHG / 3,5% met NHG) en zijn dus géén lineaire interpolatie. Bedragen zijn afgerond en indicatief.
| Hypotheekbedrag | Rentekorting | Bruto maandbesparing | 10-jaar besparing |
|---|---|---|---|
| € 250.000 | 0,5 pp | circa € 71 | circa € 8.500 |
| € 300.000 | 0,5 pp | circa € 85 | circa € 10.200 |
| € 375.000 | 0,5 pp | circa € 106 | circa € 12.800 |
| € 400.000 | 0,5 pp | circa € 113 | circa € 13.600 |
| € 450.000 | 0,5 pp | circa € 128 | circa € 15.300 |
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank. De maandbesparing is bruto; netto valt het bedrag lager uit door de lagere hypotheekrenteaftrek. Tarieven wijken af per geldverstrekker en marktsituatie. Bereken jouw situatie via de NHG-calculator.
Hoe groot is het verschil écht? Wees kritisch
NHG kan een lagere rente opleveren, maar er bestaat geen vast kortingspercentage voor alle banken. Vergelijk dezelfde leensom, aflosvorm, rentevaste periode en woningwaarde. De tarieven in onze rekenvoorbeelden zijn zelfgekozen aannames, geen actuele bankaanbiedingen.
Vraag twee berekeningen met dezelfde aflosvorm en resterende looptijd. Controleer ook de restschuld op het vergelijkingsmoment. Een goedkoper maandbedrag dat vooral ontstaat door langer aflossen is geen gelijkwaardige rentebesparing.
Welke banken bieden de beste NHG-korting?
Alle grote Nederlandse geldverstrekkers — onder meer ING, ABN AMRO, Rabobank, Aegon en Nationale-Nederlanden — bieden NHG-tarieven. Hun rentelijsten worden doorgaans wekelijks bijgewerkt en staan op hun websites.
Toch zijn er structurele verschillen. Sommige banken zijn scherp geprijsd voor NHG-hypotheken omdat ze actief starters willen aantrekken; andere richten zich op het hogere segment en zijn voor NHG-bedragen minder concurrerend. Een onafhankelijk adviseur met toegang tot de volledige markt — inclusief aanbieders zonder fysiek kantoor — vindt voor jouw situatie sneller het scherpste tarief.
Do's en don'ts bij vergelijken
- Vergelijk hetzelfde rentetype en dezelfde looptijd. Een 5-jaars NHG-rente naast een 20-jaars niet-NHG-rente geeft een vertekend beeld.
- Let op je LTV-klasse. Banken splitsen tarieven in klassen (bijvoorbeeld tot 60%, 60–80%, 80–100% LTV). Controleer in welke klasse je valt en wat NHG daar tegenover zet.
- Reken het fiscaal door. Een lagere bruto rente betekent ook een lagere aftrek. Kijk daarom naar je netto maandlast, niet alleen naar de bruto rente.
- Vraag niet te vroeg een offerte aan. Een bindende offerte is beperkt geldig (doorgaans 3 maanden). Vraag offertes pas aan als je concreet koopt, niet in de oriëntatiefase.
Wanneer is de rentekorting het meest waardevol?
Hoe hoger je hypotheek en hoe langer je rentevaste periode, hoe groter het absolute voordeel van de NHG-korting. Bij 5 jaar vast is de totale besparing kleiner dan bij 20 jaar vast. Starters die nu kopen in de bandbreedte van € 300.000 tot € 450.000 profiteren het sterkst: zij lenen relatief veel binnen de NHG-grens, hebben vaak een hoge LTV en nog een lange looptijd voor zich.
Bronnen en inhoudelijke correctie
Controle: 11 september 2026. NHG: begrippen.
De rentevoorbeelden zijn als aannames herkenbaar gemaakt. De eerdere vaste kortingsbandbreedte en de berekening van netto voordeel uit de volledige annuïteit zijn verwijderd.
Wat betekent NHG voor jouw hypotheek?
Bespreek je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. Je gaat naar onze externe aanvraagpartner; wij kunnen een vergoeding ontvangen.