Wanneer is oversluiten met NHG mogelijk?
Begin met de vraag of je bestaande hypotheek al NHG heeft. Van zonder NHG naar NHG vraagt een nieuwe beoordeling van woning en lening. Bij een bestaande NHG-lening zijn er afzonderlijke regels voor voortzetting en oversluiten; alleen een hogere woningwaarde maakt NHG niet automatisch onmogelijk.
NHG naar NHG, zonder verhoging: geen nieuwe borgtochtprovisie. NHG naar NHG met verhoging: in beginsel 0,4% over het extra bedrag. Zonder NHG naar NHG: 0,4% over de volledige nieuwe lening.
Bron: NHG Voorwaarden en normen 2026, A.5.3 en D.3, geraadpleegd 11 september 2026. Laat de bank bepalen of een volledige of beperkte toets nodig is.
Wanneer loont het om over te sluiten met NHG?
Oversluiten is niet altijd voordeliger dan blijven zitten. De beslissing hangt af van drie factoren: het renteverschil, de resterende looptijd en de totale overstapkosten.
Oversluiten met NHG is doorgaans interessant als:
- Het verschil tussen jouw huidige hypotheekrente en het NHG-tarief bij de nieuwe geldverstrekker groot genoeg is om de werkelijke overstapkosten binnen je vergelijkingsperiode te compenseren.
- Jouw rentevaste periode binnenkort afloopt (rentevaste periode afloopt) en je toch al een nieuw tarief moet kiezen.
- Je huidige hypotheek geen of weinig boeterente meer kent, omdat de resterende rentevaste periode nog maar kort is.
- Je momenteel geen NHG hebt, maar je woning binnen de grens valt. In dat geval kan NHG een lager tarief opleveren; vergelijk de concrete voorwaarden.
De termijn waarover je de overstapkosten terugverdient via de lagere maandlast heet de terugverdientijd. Als die terugverdientijd korter is dan de geplande resterende looptijd van de hypotheek, is oversluiten in beginsel rendabel.
Loont oversluiten met NHG voor jou?
Vergelijk twee annuïtaire leningen met dezelfde schuld en resterende looptijd. Vul je kosten en vergelijkingsperiode in. De ingevulde rentes zijn voorbeelden, geen actuele aanbiedingen.
Vul ook de overige kosten in (0 indien van toepassing), met rente tussen 0–20%, looptijd 1–30 jaar en een vergelijkingsperiode binnen die looptijd.
Hoe berekent de bank de boeterente?
De boeterente wordt berekend via de vergelijkingsmethode. De bank bepaalt de contante waarde van het renteverschil tussen jouw contractrente en de actuele rente, gerekend over de resterende rentevaste periode. De uitkomst is wat de bank misloopt doordat je eerder stopt. Twee vuistregels: hoe groter het renteverschil tussen jouw rente en de huidige marktrente, hoe hoger de boete; en hoe langer je rentevaste periode nog loopt, hoe hoger de boete. Loopt je periode bijna af, dan is de boete klein of nul.
De bank moet deze berekening transparant maken en de opbouw vooraf schriftelijk verstrekken. Sinds de Europese hypothekenrichtlijn mag een bank niet méér rekenen dan het werkelijke financiële nadeel — een boete als "straf" is niet toegestaan.
Alternatieven voor de boete: aflossen, rentemiddeling of meenemen
Oversluiten met boeterente is niet de enige route. Drie opties die de boete vermijden of verzachten:
- Boetevrij aflossen: bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks 10 tot 20% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij extra aflossen. Dat verlaagt je rentelasten zonder boete en kan een alternatief of aanvulling op oversluiten zijn. Controleer het exacte percentage in jouw hypotheekvoorwaarden.
- Rentemiddeling: in plaats van blijven zitten of oversluiten, middel je de boete uit. De bank verrekent de boeterente in een nieuwe, lagere gemiddelde rente over een nieuwe rentevaste periode. Je betaalt de boete dan niet in één keer, maar uitgesmeerd in je maandlast. Handig als je de boete niet ineens wilt of kunt betalen.
- Verhuisregeling: de bank kan onder voorwaarden je rente meenemen naar een andere woning. NHG verhuist niet mee: voor die woning gelden een nieuwe garantie en provisie. Lees ook overbruggingskrediet.
Kosten en baten van oversluiten op NHG
Vraag offertes voor advies, taxatie of andere toegestane waardebepaling en de notaris. Voeg de eventuele vergoeding voor vervroegde aflossing en de juiste NHG-provisie toe. De kosten verschillen per dossier; vaste marktgemiddelden zonder bron helpen niet bij jouw beslissing.
Rekenvoorbeeld met aangenomen kosten
Stel: een lening zonder NHG wordt overgesloten naar een lening met NHG van € 300.000. De NHG-provisie is dan € 1.200. Neem voor dit voorbeeld € 500 taxatie, € 800 notaris en € 2.000 advies aan, zonder boeterente. Samen is dat € 4.500. Deze drie dienstenprijzen zijn zelfgekozen voorbeeldbedragen, geen tarieven of gemiddelden.
Geeft een vergelijking op dezelfde looptijd en aflosvorm een aangenomen bruto maandverschil van € 150, dan is de eenvoudige terugverdientijd € 4.500 ÷ € 150 = 30 maanden. Deze vuistberekening laat verschillen in restschuld, renteaftrek, financiering van kosten en rente na de rentevaste periode buiten beschouwing. Vergelijk voor een beslissing ook die posten.
Had de bestaande lening al NHG en verhoog je niet, dan vervalt de € 1.200 provisie in dit voorbeeld. De overige aangenomen kosten zijn dan € 3.300. Dat verschil is precies waarom de bestaande NHG-status belangrijk is voor de calculator.
Stap voor stap: hypotheek oversluiten met NHG
- Controleer of jouw situatie in aanmerking komt. De actuele NHG-status en oversluitvoorwaarden bepalen welke grens- en waardetoets nodig is. Vraag een indicatieve woningwaarde op via een makelaar of taxateur als je twijfelt.
- Vraag de boeterenteopgave op bij je huidige bank. De bank is verplicht dit schriftelijk en kosteloos te verstrekken. Zonder dit bedrag kun je de kosten-batenanalyse niet maken.
- Vergelijk aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers. NHG-tarieven verschillen tussen banken. Een onafhankelijke adviseur vergelijkt het aanbod binnen zijn dienstverlening; vraag welke aanbieders en kosten in de vergelijking zitten voor een passende combinatie van rente en voorwaarden.
- Vraag de NHG aan via de nieuwe geldverstrekker. De bank dient de NHG-aanvraag in bij het WEW. Je betaalt alleen de provisie die voor jouw situatie verschuldigd is bij het passeren van de hypotheekakte bij de notaris.
- Passeer bij de notaris. De nieuwe hypotheekakte wordt getekend, de oude hypotheek wordt afgelost en de NHG-garantie wordt geregistreerd op de nieuwe lening.
Voor een doorrekening van jouw situatie helpt onze NHG-calculator om snel te zien wat een renteverschillen onder gekozen aannames betekenen. Een hypotheekadviseur kan vervolgens de offerte van jouw huidige geldverstrekker naast actuele NHG-tarieven leggen.
Fiscaal: reset de renteaftrek bij oversluiten?
Nee. De termijn van 30 jaar renteaftrek reset niet bij oversluiten. Je behoudt het aantal jaren dat je al hebt verbruikt; oversluiten start geen nieuwe aftrekperiode. Wat je wél in het jaar van oversluiten extra mag aftrekken, zijn de kosten eigen woning: boeterente, NHG-provisie en advies- en notariskosten voor het hypotheekdeel kunnen aftrekbaar zijn voor zover ze horen bij een eigenwoningschuld. Bewaar de specificaties voor je aangifte.
Bij aankoop van een andere woning wordt NHG opnieuw aangevraagd. De renteverhuisregeling van de bank en de NHG-borgstelling zijn verschillende zaken. Bron: NHG: premie en verhuizen.
Disclaimer
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.
Bronnen en inhoudelijke correctie
Controle: 11 september 2026. NHG 2026, A.5.3 en D.3.
De provisieregels voor oversluiten en verhuizen zijn gecorrigeerd. Een bestaande NHG-lening oversluiten zonder verhoging is vrij van nieuwe provisie; bij een andere woning is een nieuwe garantie nodig.
Wat betekent NHG voor jouw hypotheek?
Bespreek je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. Je gaat naar onze externe aanvraagpartner; wij kunnen een vergoeding ontvangen.