NHG BerekenenNHG berekenen
Oversluiten

NHG bij oversluiten — Zo sluit je je hypotheek over met NHG in 2026

Je huidige hypotheek heeft geen NHG, maar je woning valt nog binnen de NHG-grens van € 450.000. Of je looptijdvaste periode loopt binnenkort af en je wilt overstappen naar een andere geldverstrekker met NHG-tarief. Oversluiten met NHG kan in beide gevallen aantrekkelijk zijn — maar de kosten bepalen of het ook echt loont.

Bijgewerkt: mei 2026Bron: nhg.nl

Wanneer is oversluiten met NHG mogelijk?

Oversluiten met NHG is in twee situaties relevant. Ten eerste: je hebt op dit moment een hypotheek zonder NHG, maar de huidige marktwaarde van je woning én de resterende hypotheekschuld vallen allebei binnen de NHG-grens van€ 450.000. Bij het oversluiten kun je dan voor het eerst NHG aanvragen op de nieuwe hypotheek.

Ten tweede: je hebt al een NHG-hypotheek en je wilt overstappen naar een andere geldverstrekker — bijvoorbeeld omdat die een lagere rente biedt na het aflopen van jouw rentevaste periode. In dat geval kan de NHG-garantie worden voortgezet bij de nieuwe bank, maar is er in de meeste gevallen wel een nieuwe provisie verschuldigd.

Cruciaal in beide gevallen is dat de actuele marktwaarde van de woningop het moment van oversluiten niet boven € 450.000 uitkomt (of € 477.000 als je tegelijk energiebesparende voorzieningen financiert). Een woning die inmiddels meer waard is, valt buiten de NHG-grens, ook al is de resterende schuld lager.

Wanneer loont het om over te sluiten met NHG?

Oversluiten is niet altijd voordeliger dan blijven zitten. De beslissing hangt af van drie factoren: het renteverschil, de resterende looptijd en de totale overstapkosten.

Oversluiten met NHG is doorgaans interessant als:

  • Het verschil tussen jouw huidige hypotheekrente en het NHG-tarief bij de nieuwe geldverstrekker groter is dan 0,5 procentpunt.
  • Jouw rentevaste periode binnenkort afloopt (rentevaste periode afloopt) en je toch al een nieuw tarief moet kiezen.
  • Je huidige hypotheek geen of weinig boeterente meer kent, omdat de resterende rentevaste periode nog maar kort is.
  • Je momenteel geen NHG hebt, maar je woning binnen de grens valt. In dat geval profiteer je van een structureel lagere rente voor de rest van de looptijd.

De termijn waarover je de overstapkosten terugverdient via de lagere maandlast heet de terugverdientijd. Als die terugverdientijd korter is dan de geplande resterende looptijd van de hypotheek, is oversluiten in beginsel rendabel.

Kosten en baten van oversluiten op NHG

Oversluiten kost geld. Een overzicht van de gebruikelijke kostenposten:

  • Boeterente: als je de rentevaste periode openbreekt, rekent de bank een vergoeding. De hoogte hangt af van de resterende looptijd, jouw contractrente en de actuele marktrente. Dit is doorgaans de grootste kostenpost.
  • Taxatiekosten:de nieuwe geldverstrekker vraagt vrijwel altijd een taxatierapport voor de actuele marktwaarde. Kosten liggen gemiddeld tussen € 400 en € 700.
  • Notariskosten:voor de hypotheekakte bij de nieuwe bank. Reken op € 600 tot € 1.000.
  • NHG-provisie:0,6% van het nieuwe hypotheekbedrag, eenmalig. Bij een hypotheek van € 300.000 is dat € 1.800. De provisie is fiscaal aftrekbaar als kosten voor eigenwoningrente.
  • Advieskosten hypotheekadviseur:variabel, gemiddeld € 1.500 tot € 2.500.

Rekenvoorbeeld

Stel: je hebt een resterende hypotheekschuld van € 300.000 met een huidige rente van 5,0%. Een NHG-hypotheek bij een andere geldverstrekker kost je 3,5%. Dat scheelt € 375 per maand aan bruto rentelasten (€ 4.500 per jaar).

De totale overstapkosten (boeterente nihil want periode afloopt, taxatie € 500, notaris € 800, NHG-provisie € 1.800, advies € 2.000) bedragen circa € 5.100. Terugverdientijd: ruim één jaar. Bij een resterende looptijd van twintig jaar levert dit een nettobesparing op van tientallen duizenden euro's.

Als de rentevaste periode nog vijf jaar heeft en de boeterente € 8.000 bedraagt, verschuift het omslagpunt naar bijna drie jaar. Dan loont oversluiten nog steeds bij een resterende looptijd van meer dan vijftien jaar.

Stap voor stap: hypotheek oversluiten met NHG

  1. Controleer of jouw situatie in aanmerking komt.De actuele marktwaarde van de woning én het resterende hypotheeksaldo moeten allebei binnen € 450.000 vallen. Vraag een indicatieve woningwaarde op via een makelaar of taxateur als je twijfelt.
  2. Vraag de boeterenteopgave op bij je huidige bank. De bank is verplicht dit schriftelijk en kosteloos te verstrekken. Zonder dit bedrag kun je de kosten-batenanalyse niet maken.
  3. Vergelijk aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers. NHG-tarieven verschillen tussen banken. Een onafhankelijke adviseur vergelijkt het hele marktaanbod en vindt de scherpste combinatie van rente en voorwaarden.
  4. Vraag de NHG aan via de nieuwe geldverstrekker. De bank dient de NHG-aanvraag in bij het WEW. Jij betaalt de provisie van 0,6% bij het passeren van de hypotheekakte bij de notaris.
  5. Passeer bij de notaris. De nieuwe hypotheekakte wordt getekend, de oude hypotheek wordt afgelost en de NHG-garantie wordt geregistreerd op de nieuwe lening.

Voor een doorrekening van jouw situatie helpt onze NHG-calculator om snel te zien wat een oversluiting met of zonder NHG netto oplevert. Een AFM-adviseur kan vervolgens de offerte van jouw huidige geldverstrekker naast actuele NHG-tarieven leggen.

Bijzondere situatie: je huidige hypotheek is al NHG

Als je al een NHG-hypotheek hebt en na het aflopen van de rentevaste periode wisselt van geldverstrekker, is er in principe een nieuwe provisie verschuldigd. De garantie is namelijk gekoppeld aan de hypotheekakte, niet aan de persoon of de woning. Bij een nieuwe akte bij een nieuwe bank start de garantie formeel opnieuw.

Er zijn uitzonderingen: sommige geldverstrekkers hanteren voorwaarden waarbij de NHG kan worden 'meegenomen' zonder nieuwe provisie, met name bij een renteherziening bij dezelfde bank. Dit verschilt per geldverstrekker en per moment. Vraag dit altijd expliciet na, want het kan honderden euro's schelen.

Let op: als je bij dezelfde bank blijft en alleen het rentepercentage aanpast na het aflopen van de rentevaste periode, is er doorgaans geen nieuwe NHG-aanvraag nodig en ook geen nieuwe provisie. Dat is anders dan oversluiten naar een andere bank.

Disclaimer

Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.

Vergelijk de scherpste hypotheektarieven met NHG.

Gratis en vrijblijvend advies via een onafhankelijke AFM-adviseur.

Start mijn aanvraagGratis · onafhankelijk · AFM
FAQ

Veelgestelde vragen

Kan ik mijn hypotheek zonder NHG oversluiten naar een hypotheek met NHG?

Ja, dat is mogelijk. Als je huidige hypotheeksaldo op het moment van oversluiten niet hoger is dan de NHG-grens van € 450.000 en de actuele marktwaarde van de woning ook binnen die grens valt, kun je bij het oversluiten alsnog NHG aanvragen. De bank dient de NHG-aanvraag in bij het WEW, en je betaalt de NHG-provisie van 0,6% eenmalig over het nieuwe hypotheekbedrag.

Moet ik een nieuwe NHG-provisie betalen bij oversluiten?

Dat hangt van de situatie af. Als je je huidige NHG-hypotheek oversluit naar een andere geldverstrekker, is in principe een nieuwe provisie van 0,6% verschuldigd. Sommige geldverstrekkers bieden echter de mogelijkheid om de NHG-garantie voort te zetten zonder nieuwe provisie bij een bestaande NHG-hypotheek — vraag dit specifiek na bij je adviseur of de nieuwe geldverstrekker. De provisie is fiscaal aftrekbaar als kosten voor eigenwoningrente.

Hoe hoog is de boeterente bij oversluiten?

De boeterente is afhankelijk van de resterende rentevaste periode, het verschil tussen jouw contractrente en de actuele marktrente, en de resterende hoofdsom. De bank is verplicht de boeterente transparant te berekenen en vooraf te communiceren. Als de marktrente is gedaald ten opzichte van jouw contractrente, kan de boeterente hoog uitvallen — soms tienduizenden euro's. Vraag altijd een exacte boeterenteopgave op voordat je besluit over te sluiten.

Wat als mijn woning meer waard is dan de NHG-grens — kan ik dan toch oversluiten?

Als de actuele woningwaarde hoger is dan € 450.000, kom je voor de nieuwe hypotheek niet in aanmerking voor NHG. De NHG-grens geldt namelijk op basis van de marktwaarde van de woning op het moment van oversluiten, niet alleen op basis van de resterende schuld. Je kunt in dat geval wel gewoon oversluiten naar een andere geldverstrekker, maar dan zonder NHG-garantie.

Is oversluiten met NHG zinvol als mijn huidige rente al laag is?

Als jouw huidige rente al laag is en het renteverschil met het NHG-tarief klein is, valt de besparing op de maandlasten waarschijnlijk niet op tegen de kosten: boeterente, taxatie, notariskosten en eventueel een nieuwe provisie. De vuistregel is dat oversluiten interessant is bij een renteverschil van minimaal 0,5% en een resterende looptijd van ten minste vijf jaar. Laat altijd een volledige kosten-batenanalyse uitvoeren.

Hoe lang duurt het om een hypotheek met NHG over te sluiten?

Reken op een doorlooptijd van vier tot acht weken vanaf het moment dat je alle stukken hebt aangeleverd bij de nieuwe geldverstrekker. De geldverstrekker vraagt de NHG aan bij het WEW, regelt de taxatie (indien nodig) en plant de notariële overdracht. Bij een eenvoudige situatie zonder ingewikkelde inkomensstructuur gaat dit relatief snel. Zorg dat je inkomensdocumenten, de boeterenteopgave van de huidige bank en een recent taxatierapport klaar hebt.