Kun je als zzp'er NHG krijgen?
Ja, ook als zzp'er kun je een hypotheek met NHG krijgen — en dat al na 1 jaar zelfstandigheid. Sinds 1 december 2016 is de oude eis van twee of drie jaar ondernemershistorie vervallen (bron: NHG.nl, 2026). Je hoeft dus niet eerst jaren te wachten voordat je in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie.
De NHG-grens van € 470.000(of € 498.200 bij meefinanciering van energiebesparende voorzieningen), de provisie van 0,4%en alle overige NHG-voorwaarden zijn voor zzp'ers identiek aan die voor werknemers (bron: NHG.nl, 2026). Het enige dat afwijkt, is de manier waarop je inkomen wordt getoetst. De algemene eisen vind je op de pagina NHG-voorwaarden 2026.
Hoe wordt je toetsinkomen als zzp'er berekend?
Het toetsinkomen wordt niet vastgesteld door simpelweg je belastingaangifte of omzet over te nemen. De rekenexpert analyseert of het inkomen duurzaam is. Daarbij spelen meerdere jaren, het meest recente resultaat, liquiditeit, solvabiliteit en de ondernemingsvorm een rol.
Een gemiddelde is een nuttige voorbereiding, maar geen officiële inkomensverklaring. Bij winsten van € 40.000, € 50.000 en € 60.000 is het rekenkundige gemiddelde € 50.000. Dat rekensommetje bewijst nog niet dat € 50.000 je toetsinkomen is. Een dalende recente winst of onvoldoende financiële ruimte in de onderneming kan aanleiding zijn voor een lager bedrag.
Gebruik voor de hypotheekaanvraag de Toetskaders Inkomensverklaring Ondernemer 2026 en de verklaring van de rekenexpert. Fiscale aftrekposten maken belastbare winst en toetsinkomen niet zonder meer gelijk.
Combinatie loondienst en zzp
Werk je parttime in loondienst en run je daarnaast een onderneming? Dan mag je toetsinkomen een combinatie van beide bronnen zijn, opgeteld over de laatste drie kalenderjaren (bron: NHG.nl, 2026). Voor veel startende ondernemers is dit gunstig: het stabiele loon vult de wisselende ondernemerswinst aan. De toetsmethode blijft hetzelfde — het gaat om het gemiddelde, met de laagste-jaarregel als ondergrens.
Wie stelt je inkomen vast en wat kost dat?
NHG noemt vier rekenexperts: Overviewz, Pentrax, Raadhuys en Zakelijk Inkomen. De gekozen partij mag geen zakelijke relatie met je hebben of in de afgelopen twee jaar hebben gehad. Vraag vooraf de kosten voor jouw dossier; op deze pagina publiceren we geen onbevestigd maximumtarief.
NHG vermeldt vijf werkdagen vanaf ontvangst van alle benodigde documenten. De verklaring is zes maanden geldig. Een onvolledig dossier kan dus langer duren. Bron: NHG: een hypotheek voor ondernemers, geraadpleegd 11 september 2026.
Wat kijkt de bank precies bij een zzp'er?
De NHG-regels liggen vast, maar elke geldverstrekker vult de inkomenstoetsing op detailniveau iets anders in. In de praktijk draait het om drie dingen:
- Aantal jaren dat wordt meegewogen. NHG werkt met drie kalenderjaren, maar al na 1 jaar zelfstandigheid is een aanvraag mogelijk; de eerdere jaren mogen dan uit loondienst komen.
- Gemiddelde versus laagste jaar. Het uitgangspunt is het driejaarsgemiddelde, met het laatste jaar als plafond zodra dat lager uitvalt. De uiteindelijke verklaring kan door aanvullende beoordeling afwijken.
- Rechtsvorm. Bij een eenmanszaak of vof telt de winst uit onderneming. Bij een bv worden ook de bedrijfsresultaten beoordeeld; onder voorwaarden kan overwinst meetellen naast salaris. De rekenexpert past het kader voor jouw rechtsvorm toe.
De verschillen zitten dus niet in de NHG-grens of de provisie — die zijn voor iedereen gelijk — maar in hoe een geldverstrekker met jouw inkomensjaren en rechtsvorm omgaat. Een onafhankelijk hypotheekadviseur kent het actuele acceptatiebeleid en kan voor jouw situatie aangeven waar de kans op een passende NHG-hypotheek het grootst is.
Zo bereid je je aanvraag voor
Een zzp-aanvraag vraagt meer onderbouwing dan een standaardhypotheek voor werknemers. Begin daarom op tijd. Wil je eerst zelf een indicatie? Gebruik de NHG-calculator of lees hoe het traject verloopt bij huis kopen met NHG.
- Houd je belastingaangiften up-to-date. Geldverstrekkers vragen altijd de officieel ingediende winstaangiften. Als die niet op orde zijn, loopt het traject vertraging op. Zorg dat je belastingaangifte elk jaar tijdig is ingediend bij de Belastingdienst.
- Let op je laatste jaar. Omdat een laatste jaar dat lager is dan het driejaarsgemiddelde als plafond geldt, weegt een zwak recent jaar zwaar. Plan een aankoop bij voorkeur na een stabiel of stijgend boekjaar.
- Vraag op tijd je inkomensverklaring aan.Reken op maximaal € 250 exclusief btw en circa vijf werkdagen bij Raadhuys, Pentrax of Overviewz (bron: NHG.nl, 2026). Begin hiermee zodra je aangiften compleet zijn.
- Overweeg een AOV. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is geen harde NHG-eis, maar laat de geldverstrekker zien dat je als ondernemer bewust met risico omgaat — en beschermt je inkomen los van de hypotheek.
- Schakel vroeg een hypotheekadviseur in. Een adviseur die bekend is met zzp-trajecten weet welke bank het gunstigst rekent voor jouw rechtsvorm en inkomensjaren, en zet je dossier vroeg op orde. Vraag hypotheekadvies met NHG aan.
| Aspect | Werknemer | ZZP'er |
|---|---|---|
| NHG-grens | € 470.000 | € 470.000 (identiek) |
| Provisie | 0,4% eenmalig | 0,4% eenmalig (identiek) |
| Inkomensbewijs | Jaaropgave + salarisstrook | Inkomensverklaring ondernemer |
| Toetsinkomen | Bruto jaarsalaris | Gemiddelde over 3 jaar (laatste jaar als plafond) |
| Minimum jaren | Niet van toepassing | Al na 1 jaar |
| Kosten inkomensverklaring | Geen | Max € 250 excl. btw |
| AOV vereist? | Nee | Niet verplicht, wel aanbevolen |
Disclaimer
Indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.
Bronnen en inhoudelijke correctie
Controle: 11 september 2026. NHG: ondernemers en inkomensverklaring.
De rekenexperts en uitleg van toetsinkomen zijn aangepast. Het onbevestigde maximumtarief is verwijderd.
Wat betekent NHG voor jouw hypotheek?
Bespreek je mogelijkheden met een hypotheekadviseur. Je gaat naar onze externe aanvraagpartner; wij kunnen een vergoeding ontvangen.