Hoe werkt een hypotheek met NHG?
Een hypotheek met NHG is in de kern een gewone woonhypotheek, maar dan met een garantie van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Die garantie geldt tegenover de bank: als jij de hypotheek niet meer kunt betalen en de woning bij gedwongen verkoop minder opbrengt dan de schuld, betaalt het WEW het tekort. Omdat de bank daarmee minder risico loopt, biedt zij jou een lagere rente.
Voor jou als koper verandert de dagelijkse werkelijkheid weinig: je betaalt maandelijks rente en aflossing aan de bank, precies zoals bij elke andere hypotheek. Het verschil zit in de lagere maandlasten en in de bescherming achter de schermen.
Annuïtair of lineair: welke vorm kies je?
NHG staat alleen toe bij hypotheken waarbij je gedurende de looptijd volledig aflost. Dat zijn de annuïtaire en de lineaire hypotheek.
Annuïtaire hypotheek
Bij de annuïtaire hypotheek betaal je elke maand hetzelfde totaalbedrag. In het begin bestaat dat bedrag grotendeels uit rente en een klein deel aflossing. Naarmate de lening kleiner wordt, daalt het rentedeel en stijgt het aflossingsdeel. De maandlast blijft gelijk, maar de samenstelling verschuift.
Voordeel: voorspelbare, stabiele maandlasten. Nadeel: in de eerste jaren los je relatief weinig af en betaal je veel rente.
Lineaire hypotheek
Bij de lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Omdat de schuld snel afneemt, dalen de rentekosten elk jaar. De totale maandlast is in het begin hoger dan bij een annuïtaire hypotheek, maar daalt gedurende de looptijd.
Voordeel: je betaalt minder totale rente over de looptijd. Nadeel: hogere beginlasten.
Rente met en zonder NHG vergeleken
De rentekorting is het meest tastbare voordeel van NHG. Hieronder een indicatief vergelijkingsoverzicht op basis van een rentevaste periode van 10 jaar:
| Hypotheek | Rente zonder NHG (indicatief) | Rente met NHG (indicatief) | Maandelijkse besparing | Besparing per jaar |
|---|---|---|---|---|
| € 300.000 | 4,20% | 3,70% | € 125 | € 1.500 |
| € 375.000 | 4,20% | 3,70% | € 156 | € 1.875 |
| € 450.000 | 4,20% | 3,70% | € 188 | € 2.250 |
Indicatief op basis van 0,5% NHG-korting en 4,2% marktrente 10 jaar vast. Werkelijke tarieven variëren per geldverstrekker en marktsituatie. Disclaimer: indicatieve berekening op basis van NHG-grens 2026. Werkelijke maximale hypotheek bepaalt de bank.
Het aanvraagproces stap voor stap
Een hypotheek met NHG aanvragen gaat via de bank of een hypotheekadviseur. Jij hoeft niets rechtstreeks bij het WEW in te dienen. Het proces verloopt als volgt:
- Stap 1 — Oriëntatie:Je bepaalt of de woning die je op het oog hebt binnen de NHG-grens van € 450.000 valt.
- Stap 2 — Hypotheekadvies: Een AFM-geregistreerde adviseur berekent wat je kunt lenen en of NHG haalbaar is op basis van je inkomen en persoonlijke situatie.
- Stap 3 — Offerte: De geldverstrekker brengt een offerte uit met en zonder NHG, zodat je het tariefverschil kunt zien.
- Stap 4 — NHG-aanvraag: De bank vraagt namens jou de NHG-garantie aan bij het WEW. Dat verloopt digitaal en duurt doorgaans een paar werkdagen.
- Stap 5 — Notariaat: Bij de notariële overdracht teken je de hypotheekakte en betaal je de provisie van 0,6%. Vanaf dat moment geldt de garantie.
Welke banken bieden NHG aan?
Vrijwel alle grote en middelgrote Nederlandse geldverstrekkers zijn aangesloten bij het WEW. Daaronder vallen onder meer:
- ING
- Rabobank
- ABN AMRO
- SNS Bank
- Aegon
- Florius
- Obvion
- Nationale Nederlanden
- BLG Wonen
- Lloyds Bank
De volledige actuele lijst van deelnemende geldverstrekkers is te raadplegen via de officiële WEW-website (nhg.nl). Je hypotheekadviseur controleert automatisch of de geldverstrekker van jouw voorkeur deelneemt.
Hypotheek met NHG vs. zonder NHG
Wanneer kies je voor NHG en wanneer niet? De keuze is in de meeste gevallen eenvoudig: als de koopsom binnen de grens valt en je de woning zelf gaat bewonen, is NHG vrijwel altijd de betere optie. Wanneer NHG niet de aangewezen keuze is:
- De koopsom overschrijdt € 450.000 (of € 477.000 met EBV).
- Je wilt een aflossingsvrij deel in de hypotheek opnemen.
- Het gaat om een beleggings- of verhuurwoning.
In die situaties lees je meer op de pagina hypotheek zonder NHG.
Vergelijk de scherpste hypotheektarieven met NHG.
Gratis en vrijblijvend advies via een onafhankelijke AFM-adviseur.
Maximale hypotheek met NHG
Hoeveel je kunt lenen met NHG hangt af van twee factoren: de NHG-grens (€ 450.000) en je inkomen. Je hypotheek mag nooit de NHG-grens overschrijden, maar je kunt ook nooit meer lenen dan verantwoord is op basis van de NIBUD-normen en de wettelijke hypotheeknormen. Meer informatie vind je op de pagina maximale hypotheek met NHG.